Spécial crédit-relais : tout savoir pour acheter avant de vendre

Dans Avenue Gustave V, Jean-Christophe Dimino, agent immobilier à Nice, consacre un épisode spécial au crédit-relais avec Lynda Fella et Wafa Mbarek, courtières chez Vous Financer. Durée du prêt, part de la valeur du bien avancée par la banque, frais à prévoir, cas des seniors et des investisseurs : elles expliquent en vingt minutes pourquoi ce produit inquiète, pourquoi une banque peut le refuser quand une autre l'accepte, et dans quels cas il vaut mieux payer quelques mois d'intérêts que brader son bien.

Acheter avant d’avoir vendu, mode d’emploi

Dans cet épisode spécial d’Avenue Gustave V, Jean-Christophe Dimino, agent immobilier rattaché à l’agence Oréa Cimiez Riviera à Nice, reçoit Lynda Fella et Wafa Mbarek, courtières chez Vous Financer à Nice, pour expliquer le crédit-relais : une avance de la banque qui permet d’acheter sa nouvelle résidence sans avoir encore vendu l’actuelle. Selon elles, la plupart des banques accordent ce prêt sur 12 mois, certaines jusqu’à 24, et avancent entre 60 et 80 % de la valeur du bien à vendre, à condition que ce montant couvre au moins le crédit encore en cours. Un ménage qui a acheté il y a deux ou trois ans risque donc de ne pas être éligible, sauf gros apport de départ. Les deux courtières constatent que le produit fait peur, souvent parce que la banque du client le refuse alors qu’un autre établissement, avec une autre méthode de calcul, l’accepterait. Elles détaillent le coût (intérêts et assurance versés à fonds perdus pendant la période du relais), le calcul sur une hypothèse basse de prix de vente, le relais « sec » remboursable in fine pour les seniors, et l’âge limite : un dossier signé en décembre pour des clients de 84 et 85 ans, avec une fin de prêt à 95 ans. Les invitées précisent aussi que le crédit-relais n’est pas réservé à la résidence principale et peut servir pour un investissement locatif.

Leur argument principal : mieux vaut parfois payer quelques mois d’intérêts que brader son bien. Dans le bon prix, disent-elles, ces prêts sont généralement remboursés en trois à six mois.

Pour aller plus loin

• Avenue Gustave V, le site du podcast

Les références de l’épisode

• Vous Financer : réseau national de courtage en crédit, avec une agence à Nice et une à Antibes, où travaillent les deux invitées.
• Oréa Cimiez Riviera : agence immobilière du boulevard de Cimiez, à Nice, à laquelle est rattaché Jean-Christophe Dimino.

Au fil de l’épisode

• 00:00:30 : présentation du crédit-relais comme solution à l’allongement des délais de vente
• 00:00:57 : point sur les taux de crédit en ce début d’année, entre 3 et 3,5 % selon les profils
• 00:01:22 : définition du crédit-relais et durée, de 12 à 24 mois selon les banques
• 00:02:58 : conditions et garanties, une avance de 60 à 80 % de la valeur du bien
• 00:04:23 : pourquoi le produit fait peur et pourquoi une banque peut le refuser quand une autre l’accepte
• 00:07:06 : les frais, intérêts et assurance versés pendant la période du relais
• 00:07:54 : différé total et calcul sur une hypothèse basse de prix
• 00:09:19 : un crédit ouvert à toutes les catégories socioprofessionnelles et à tous les âges
• 00:10:41 : le relais sec et le prêt in fine pour les seniors
• 00:12:04 : Vous Financer, ses agences de Nice et d’Antibes, son fonctionnement
• 00:14:12 : l’âge limite pour emprunter, jusqu’à une fin de prêt à 95 ans
• 00:15:41 : résumé du dispositif, y compris pour un investissement locatif
• 00:16:34 : que se passe-t-il si le bien ne se vend pas
• 00:18:46 : un premier rendez-vous de conseil gratuit

FAQ

Qu’est-ce qu’un crédit-relais ?

C’est un prêt de très courte durée par lequel la banque avance à un propriétaire une partie de la valeur du bien qu’il veut vendre, pour qu’il puisse acheter le suivant sans attendre. Selon les courtières invitées, le client dispose en général d’un an au maximum pour vendre, certaines banques allant jusqu’à 24 mois.

Quel montant peut-on obtenir avec un crédit-relais ?

D’après les courtières de Vous Financer à Nice, l’avance représente entre 60 et 80 % de la valeur du bien selon les établissements et le profil du client, parfois 50 % pour certains produits. Si un crédit court encore sur ce bien, ce pourcentage doit au moins permettre de le racheter.

Peut-on obtenir un crédit-relais après 75 ans ?

Oui, selon les courtières de Vous Financer, quelques partenaires prêtent jusqu’à une fin de prêt à 95 ans. L’une d’elles cite un dossier signé en décembre pour des clients de 84 et 85 ans. Le frein principal chez les seniors reste l’assurance de prêt, dont le coût peut faire dépasser le taux d’usure.

Le crédit-relais est-il réservé à la résidence principale ?

Non. Les invitées expliquent qu’il s’agit d’une avance de trésorerie sur un bien détenu, qui peut aussi financer un investissement locatif ou être adossée à un bien locatif. Dans la très grande majorité des cas, précisent-elles, il sert toutefois à acheter une résidence principale.